中国铁路财产自保公司紧紧围绕政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通等核心内容，全力配合集团公司“一带一路”建设布局，通过构建“聚资源、建平台、造生态”发展模式，在保障“一带一路”沿线重大铁路工程项目建设和企业海外人员安全方面发挥了重要作用。
作者｜ 陈锋「中国铁路财产保险自保有限公司董事长」
文章｜《中国保险》2021年第12期
铁路是国民经济大动脉和大众化交通工具。近年来，随着中国国家铁路集团服务国家“一带一路”倡议的深入推进，中国铁路“走出去”步伐不断加快，海外铁路工程成为“一带一路”增长最快的领域。但与此同时面临的挑战也愈发严峻，风险更加复杂多样，政治风险、社会风险、法律风险、违约风险和自然灾害风险加剧。针对这些风险，作为国铁集团风险管理平台的中国铁路财产自保公司（以下简称“铁路自保公司”）紧紧围绕政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通等核心内容，全力配合集团公司“一带一路”建设布局，通过构建“聚资源、建平台、造生态”发展模式，努力减轻母公司“走出去”的后顾之忧，在保障“一带一路”沿线重大铁路工程项目建设和企业海外人员安全方面发挥了重要作用。
创新投保方式，满足企业多层次风险管理需求
中老铁路是中老两国政府间合作项目，是中国“一带一路”倡议与老挝“变陆锁国为陆联国”的战略对接项目。2010年4月，中老两国第一次就合资建设、共同经营中老铁路项目进行谈判，2015年年底中老双方最终商定按7：3的股比合资进行建设。中老铁路由国内段和老挝段组成，全长1000多公里，老挝段北起中老边境、南抵老挝首都万象，全长414公里，总投资约374亿元人民币，其中60%以上路段为桥梁和隧道，建设期5年。该工程的保险业务采用国际招投标方式，希望以最小的投入获得最大的风险保障。
铁路建设工程具有建设周期长、投资巨大、技术复杂、涉及地域广、参与主体多、风险复杂多样的特点。如何才能提高建设质量，节约投资，助力中国铁路建设“走出去”战略，占领中国铁路和中国制造的制高点？是摆在铁路建设者和自保公司决策者眼前的一个重大课题。铁路自保公司拿到招标书后迅速组织人员“跑步”入场，凭借自身专业技术优势，全盘考虑、超前谋划，一是由分管领导带队，并组织专家技术人员组成中老铁路风险查勘小组，先后3次辗转老挝4省11市和无人区，就全线13个桥隧风险点进行了查勘和走访，开展保前风险查勘工作。二是主动拜访中老铁路建设投资方和建设施工项目负责人，及时了解中老铁路施工进度、物资供应、项目风险管理计划等相关情况，并与老挝财政部国有企业及保险监管司监督官进行会谈，取得了老挝监管部门的认可。同时还与老中公司建立了对口联系反馈机制，高效解决项目前期存在的问题，为顺利开展后续工作做好铺垫。三是借鉴国际国内工程保险的成熟经验，结合中老铁路工程项目承包商、服务商的现实情况，按照客户需求优化保险方案。在实地考察、纵向和横向对比，以及多方研究论证的基础上，铁路自保公司推荐投资方采用建筑工程单位常用的甲方投保创新模式为中老铁路建设提供全方位的保险服务。
甲方投保模式，是指由工程项目建设单位或工程总承包方作为工程相关保险投保主体的一种模式，目前在国内、国际公路建设、水电站建设和地铁工程建设中广泛应用并日趋成熟。这种模式与其他模式相比有三点突出的优势：第一，更贴合业主需求。甲方负责项目安全、质量、进度管理工作，能够提前知晓保险期间自身所能获得的权益保障，可以通过事先评估保险期间各种风险发生的概率，结合项目投资目标，确定合理的承保方案，选择合适的保险范围、保险标的，购买的保险可为工程所有相关方提供合适的保障和责任限额，避免了各个承包商和分包商分别投保时可能出现的漏保和重复保险，可为甲方现有项目以及未来新项目量身定制一张保障范围宽广的统括保单，实现工程期与运营期保险保障的无缝衔接。第二，可有效降低成本。甲方可通过将工程打包与市场谈判，在同等甚至更大的保障范围内可以获得更大的折扣。与保险公司确认合理的保费水平，并根据施工进度选择增加保险或者续保，节省保费支出，同时潜在地降低施工成本。实现项目管理方与保险公司直接联系，有效降低沟通成本，减少承保过程中需要耗费的人力资源及相关渠道费用。保险公司也可以统一控制再保险的安排，选择财务实力雄厚、财务评级高、口碑声誉好的再保险公司给予再保支持，扩大抗风险的能力。第三，及时理赔。在甲方投保模式下，工程出险后，甲方作为保险标的的直接控制人，能够及时调查、收集、汇总整个项目全部出险信息，统一向保险公司进行报案，避免由于施工缺陷招致的诉讼、被保险人交叉索赔出现漏报案及重复报案、事故发生时多个承保人之间相互推诿责任等情况的发生。一方面，甲方为项目各方提供了统一的损失控制和索赔计划管理，保证了对所有索赔的彻底调查和及时索赔，方便保险公司和再保险公司开展理赔工作。另一方面，由甲方和保险公司直接谈判出险赔案赔付问题，各方责任清晰，索赔争端会大大减少，索赔程序得以顺利进行。同时，保险双方可建立定期联络沟通机制，保险公司及时向甲方通报赔案处理进度及案件最新信息，有助于保险双方共同推动赔案高效处理。
由于保险服务方案多维度考虑了投资者的风险管理需求，前期各项基础工作扎实充分，最终经过专家评标，铁路自保公司被确认为中老铁路首席承保公司，并与中国人保、中国平安组成共保体，为新建铁路磨丁至万象线工程项目提供了218.27亿元的风险保障，提升了中老铁路建设大灾风险的应对能力。
运用再保险技术，在更大范围分散和化解风险
由于海外工程险业务具有保额较大、当地市场保险条件与国内差异大等特点，对再保险的要求比较高。铁路自保公司通过调研走访，提前了解当地的出单、费用、税务等监管政策，以确保国际保险业务的顺利承接。结合中老铁路项目特点，铁路自保公司以风险评估为依据，以定量分析与定性分析相结合为方案设计要点，从项目初期阶段即采用“再保驱动”模式，通过再保市场反馈费率、免赔等承保条件，作为承保依据和基础，了解投保人保险需求和预算，对保险产品进行创新组合以满足投保人各方面的保险需求。
同时，借鉴国际工程险的先进经验，铁路自保公司充分运用再保险技术管理风险的方法，积极发挥再保险在扩大承保能力方面的杠杆作用和全球分散风险的功能，有效利用再保险技术转移风险，提高自身承保能力、偿付能力和抵御风险的能力，通过再保险为中老铁路工程建设寻求更广阔范围内的组合，巧妙分散系统性风险。一方面，铁路自保公司通过与老挝当地监管部门直接沟通，反复分析对比各种方案，采取公司直接承保出单然后通过再保的形式分散中老铁路建设工程的风险。另一方面，在合理确定自留额、选择合适分保方案的基础上，及时向非水合约和工程险专项预约协议（Facility）的首席再保人申报，确定承保能力并据此预估需排分的临分份额。按照直保端承保条件，通过经纪人多家询价，谨慎比对选择承保能力、技术水平、风险控制水平、资信等级较高的再保险公司为首席再保人，并通过经纪人扩大排分范围，形成你中有我、我中有你，互相渗透、范围广泛的保险服务及风险管理网络体系，推动保险服务从事后被动理赔向事前主动风险管理转移。
此外，签约合作的再保险公司通过定期对自保公司进行核保、理赔方面的技术指导，数据共享，与铁路自保公司形成优势互补、相辅相成，打通了保险保障链条，形成了利益共存、风险共担的合作关系，进一步缓解了重大风险、特殊风险对自保公司的冲击，增强了服务中老铁路工程建设的能力和水平。
探索“三个一”新模式，发挥自保公司风险管理平台作用
中老铁路建设沿线80%为山地和高原，还要经过两次无人区，不仅地形起伏大、地质条件恶劣，而且气象条件有限，一年中从4月到10月，整整半年都在下雨，洪水、滑坡、崩塌随时随地可能发生，途经的琅勃拉邦是世界文化遗产，环保的要求也非常高。针对这些特点，铁路自保公司以大数据、互联网技术为依托，开展流程创新，通过“三个一”模块的整合应用，搭建适应中老铁路建设需要的风险管理新模式，及时有效地为客户解决问题，充分发挥自保公司风险管理平台作用。
一是依托业务流程模块，打造“一平台”。铁路自保公司通过梳理工程险业务一体化平台整体规则引擎建设，将中老铁路保险业务的承保、理赔、防灾防损融为一体，加强日常服务和风险管理指导。一方面，铁路自保公司通过组建保险服务小组，实行无限时服务，建立定期沟通机制等，将公司有关部门优秀业务人员和外聘技术专家组织起来，为中老铁路提供24小时全周期的事故报案、理赔、风险管理、法律咨询等服务。遇有重大灾害和理赔案件随时上报，并及时向共保公司通报，快速启动应急程序。同时，通过定期召开客户联谊座谈会，了解客户的心理和需求，有针对性地改进工作流程，提供个性化特色服务。另一方面，每季向被保险人书面通报出险案件处理进程，包括案件发生的时间及地点、出险原因、基本情况、损失金额、责任认定、处理进展等情况，每半年对中老铁路已出险理赔案件进行总结分析，找出出险原因与规律，形成理赔分析和防范整改报告并报送被保险人，使建设单位更加充分地认识项目的风险，将项目日常风险管控与理赔服务融为一体，提升项目风险管理水平，减少不必要的经济损失。
二是依托强强联合，织好“一片网”。由于中老铁路建设点多面广，给建设单位和铁路自保公司的日常风险管理、防灾防损及理赔查勘工作带来了一定难度。铁路自保公司在充分发挥自身优势基础上，大胆引进外部优质资源，探索以“两公司双保险”的模式进行风险管理。铁路自保公司先后与具有国际化风险管理经验的安联财险、韦莱保险经纪公司强强联合，内外联动，形成一个由项目共保公司、再保险公司及保险经纪公司组成的风险管理网络联合体，合力开展中老铁路项目风险管理工作。加大现场查勘深度，加强风险发掘力度，并定期回顾查勘建议落实情况，建立查勘整改跟踪落实机制。通过“两公司双保险”交叉风险管理网，将风险日常评估监控、风险查勘、防灾防损检查、危险点整改落到实处，为加快中老铁路施工进度提供了保险保障支持。
三是依托专业技术力量，完善“一键赔”。考虑到中老铁路项目建设地位于国外、报案不便的情况，铁路自保公司主动与投保人、保险经纪公司共同梳理出适应性强的快捷报案流程，推出快速救援、快速定损、快速理赔服务方案。根据出险情况，由保险双方商议选派国际化保险公估机构开展现场查勘及损失理算等相关工作，确保现场查勘的时效性、损失理算的合理性与赔案沟通的高效性，使建设单位遇到险情后能够在很短时间内实现“一键赔”，尽快恢复生产经营，减少事故损失。
截至2021年9月底，铁路自保公司共接到中老铁路理赔案件34起，目前已累计支付赔款1483.47万元，有效保障了重点工程项目建设进度，为中老铁路建设如期完工奠定了可靠的基础。中老铁路建成后，将会把泰国、马来西亚境内铁路有效链接起来，形成一个泛亚铁路经济圈，使中国铁路在从“中国制造”到“中国服务”的新发展模式中，释放出构建“一带一路”的强大韧性和活力。
